O Que É CET e Por Que Você Precisa Conhecer
O CET (Custo Efetivo Total) é o indicador que mostra o custo real e completo de um empréstimo ou financiamento. Ele inclui não apenas a taxa de juros, mas todos os encargos e despesas que incidem sobre a operação.
O CET é obrigatório por lei: a Resolução nº 3.517/2007 do Banco Central determina que todas as instituições financeiras devem informar o CET antes da contratação. Mesmo assim, muitos brasileiros ainda olham apenas a taxa de juros — e acabam pagando mais caro.
Neste guia, vamos explicar cada componente do CET, como calculá-lo e como usar essa informação para escolher o melhor empréstimo pessoal.
CET vs Taxa de Juros: A Diferença Que Custa Caro
Veja este exemplo real de como dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter custos totais muito diferentes:
| Item | Banco A | Banco B |
|---|---|---|
| Valor emprestado | R$ 10.000 | R$ 10.000 |
| Taxa de juros | 2,5% a.m. | 2,5% a.m. |
| Prazo | 24 meses | 24 meses |
| IOF | R$ 286 | R$ 286 |
| Seguro prestamista | R$ 0 | R$ 480 |
| Taxa de cadastro | R$ 0 | R$ 250 |
| TAC (tarifa de abertura) | R$ 0 | R$ 350 |
| Parcela | R$ 527 | R$ 572 |
| Total pago | R$ 12.648 | R$ 13.728 |
| CET anual | 37,2% | 48,5% |
A diferença? R$ 1.080 a mais pelo Banco B, mesmo com a mesma taxa de juros. O CET do Banco B é 11,3 pontos percentuais maior por causa das taxas escondidas.
O Que Compõe o CET
O CET é formado por todos os custos do empréstimo. Cada componente contribui para o custo final:
| Componente | O Que É | Quem Define | Impacto no CET |
|---|---|---|---|
| Taxa de juros | Remuneração do banco pelo empréstimo | Banco (varia por perfil) | Alto |
| IOF | Imposto federal sobre operações financeiras | Governo (fixo: 0,38% + 0,0082%/dia) | Médio |
| Seguro prestamista | Seguro que quita a dívida em caso de morte/invalidez | Banco (pode ser obrigatório) | Médio |
| TAC | Tarifa de Abertura de Crédito | Banco (proibida desde 2008*, mas ainda cobrada disfarçada) | Baixo a Médio |
| Taxa de cadastro | Custo de análise de crédito | Banco | Baixo |
| Taxa de avaliação | Avaliação de garantia (imóvel/veículo) | Banco | Baixo (só com garantia) |
| Registro de contrato | Cartório (empréstimos com garantia) | Cartório | Baixo |
*A TAC foi proibida pelo Banco Central em 2008 para pessoas físicas, mas alguns bancos cobram valores semelhantes sob outros nomes.
Como Calcular o CET
O cálculo exato do CET envolve uma fórmula complexa de matemática financeira (fluxo de caixa descontado). Na prática, você não precisa calcular — o banco é obrigado a informar.
Porém, se quiser verificar, siga estes passos:
Método Simplificado
- Some todos os custos: juros totais + IOF + seguros + taxas
- Divida pelo valor emprestado
- Divida pelo prazo em anos
- Multiplique por 100 para ter o percentual anual
Exemplo: Empréstimo de R$ 10.000 em 24 meses com custo total de R$ 3.200:
- Custo / Valor = R$ 3.200 / R$ 10.000 = 0,32 (32%)
- Por ano = 32% / 2 = 16% ao ano (aproximado)
Calculadoras Online
Para um cálculo preciso, use:
- Calculadora do Banco Central: calculadora.bcb.gov.br
- Simuladores dos bancos: cada banco tem seu simulador no app ou site
- Comparadores: Sites como Jusbrasil, Buscapé Crédito e iDinheiro
Armadilhas Comuns: Quando a "Taxa Baixa" É Mentira
Fique atento a estas práticas que inflam o CET sem que você perceba:
1. Seguro Prestamista Embutido
Muitos bancos incluem seguro prestamista obrigatório na operação. O custo pode chegar a R$ 20 a R$ 50 por parcela, somando centenas de reais ao total.
Segundo o Procon, o banco pode exigir seguro, mas você tem direito de escolher a seguradora. Se o seguro do banco for caro, peça para contratar um externo mais barato.
2. Taxa Mensal vs. Taxa Anual
Alguns anúncios mostram a taxa anual para parecer menor. "Taxa de 29,9% ao ano" soa melhor que "3,2% ao mês", mas é exatamente a mesma coisa (e ainda é alta).
Tabela de conversão das taxas mais comuns:
| Taxa Mensal | Taxa Anual | Classificação |
|---|---|---|
| 1,0% | 12,7% | Excelente |
| 1,5% | 19,6% | Boa |
| 2,0% | 26,8% | Razoável |
| 3,0% | 42,6% | Alta |
| 5,0% | 79,6% | Muito alta |
| 8,0% | 151,8% | Abusiva |
| 15,0% | 435,0% | Absurda |
3. Prazo Longo com Parcela "Baixa"
Parcelas menores são sedutoras, mas prazos longos multiplicam os juros. Um empréstimo de R$ 5.000 a 3% ao mês custa:
- 12 meses: R$ 5.975 de parcelas (R$ 975 de juros)
- 36 meses: R$ 8.244 de parcelas (R$ 3.244 de juros)
- 48 meses: R$ 9.504 de parcelas (R$ 4.504 de juros)
Os juros quase quintuplicam de 12 para 48 meses.
4. "Sem Juros" no Cartão
Parcelamentos "sem juros" no cartão de crédito geralmente têm os juros embutidos no preço do produto. Compare o preço à vista com o parcelado — se forem iguais, é realmente sem juros.
Como Usar o CET Para Comparar Empréstimos
Siga esta checklist antes de fechar qualquer empréstimo:
- Peça o CET por escrito — é seu direito legal
- Compare CETs de pelo menos 3 bancos — veja nosso comparativo completo
- Verifique se há seguro embutido — peça para ver o contrato sem seguro
- Calcule o custo total — multiplique a parcela pelo número de meses
- Compare com alternativas — consignado e FGTS têm CETs menores
CET Médio Por Modalidade no Brasil (2026)
Para referência, estes são os CETs médios praticados no mercado:
| Modalidade | CET Anual Médio | Faixa |
|---|---|---|
| Consignado INSS | 24,5% | 19% a 31% |
| Consignado servidor público | 27,8% | 21% a 35% |
| Antecipação FGTS | 31,2% | 18% a 42% |
| Empréstimo pessoal (bancos) | 68,5% | 25% a 150% |
| Empréstimo pessoal (fintechs) | 85,2% | 28% a 200% |
| Home equity | 15,8% | 10% a 23% |
| Cartão de crédito (rotativo) | 445,7% | 300% a 600% |
| Cheque especial | 148,3% | 100% a 200% |
O empréstimo com garantia de imóvel tem o menor CET médio entre todas as modalidades, seguido pelo consignado.
Seus Direitos em Relação ao CET
O Banco Central garante que:
- O banco deve informar o CET antes da contratação (Resolução 3.517/2007)
- O CET deve constar no contrato e no resumo da operação
- Você pode desistir em 7 dias após a contratação (arrependimento)
- O banco não pode cobrar taxas não informadas no CET
- Em caso de descumprimento, denuncie ao Banco Central (bcb.gov.br) ou Procon
Perguntas Frequentes
O CET inclui o IOF?
Sim. O CET inclui absolutamente todos os custos: juros, IOF, seguros, taxas administrativas, tarifas de avaliação e qualquer outro encargo cobrado pelo banco. É por isso que o CET é sempre maior que a taxa de juros nominal.
Por que o CET anual é tão diferente da taxa mensal multiplicada por 12?
Porque juros são compostos (juros sobre juros). Uma taxa de 3% ao mês não equivale a 36% ao ano, mas sim a 42,6% ao ano (1,03 elevado à 12ª potência). Quanto maior a taxa mensal, maior a diferença.
Dois empréstimos com o mesmo CET são iguais?
Não necessariamente. Mesmo com o mesmo CET, a estrutura pode ser diferente: um pode ter mais juros e menos taxas, outro pode ter parcelas desiguais. Compare também o valor total pago e a parcela mensal, não apenas o CET.
O banco pode aumentar o CET depois que eu contratei?
Não, em operações com taxa prefixada (a maioria dos empréstimos pessoais). O CET informado na contratação é fixo. Em operações pós-fixadas (atreladas ao CDI ou Selic), o CET pode variar conforme o indexador.
Como reclamar se o banco não informou o CET?
Registre reclamação nos seguintes canais, nesta ordem: (1) ouvidoria do próprio banco, (2) consumidor.gov.br, (3) Procon do seu estado, (4) Banco Central (bcb.gov.br). O banco pode ser multado por não informar o CET.
