O Que É Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário (INSS). Por ter garantia automática de pagamento, oferece as menores taxas de juros do mercado de crédito pessoal no Brasil.
Essa modalidade é regulamentada pela Lei nº 10.820/2003 e fiscalizada pelo Banco Central. Em 2025, o saldo total de empréstimos consignados no Brasil ultrapassou R$ 600 bilhões, consolidando-se como a forma mais barata de crédito pessoal disponível para trabalhadores formais, servidores públicos e beneficiários do INSS.
A principal diferença em relação ao empréstimo pessoal tradicional é que, no consignado, o banco não corre risco de inadimplência — o desconto na folha é automático. Isso permite que as instituições pratiquem taxas significativamente menores, chegando a ser até 3 vezes mais baratas que o crédito pessoal comum.
Quem Pode Contratar Empréstimo Consignado
O consignado está disponível para três grupos principais:
Aposentados e Pensionistas do INSS
O maior público do consignado no Brasil. Cerca de 37 milhões de beneficiários do INSS são elegíveis. As taxas são reguladas pelo governo, com teto máximo definido periodicamente pelo Conselho Nacional de Previdência Social. Para detalhes específicos sobre esta modalidade, confira nosso guia de consignado INSS para aposentados.
Servidores Públicos (Federais, Estaduais e Municipais)
Servidores ativos e inativos dos três poderes e todas as esferas. Geralmente conseguem as melhores taxas do mercado — abaixo até do consignado INSS — por conta da estabilidade do vínculo empregatício. Mais detalhes no nosso artigo sobre consignado para servidor público.
Trabalhadores CLT do Setor Privado
Empregados com carteira assinada também podem contratar, desde que a empresa tenha convênio com o banco. O prazo máximo é de 48 meses e as parcelas são descontadas pelo empregador. Importante: em caso de demissão, as parcelas restantes são descontadas das verbas rescisórias, e o saldo devedor pode ser renegociado.
Militares das Forças Armadas
Militares ativos e da reserva têm acesso ao consignado com condições especiais, muitas vezes superiores até às dos servidores civis.
Como Funciona a Margem Consignável
A margem consignável é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com parcelas de consignado. Atualmente, a legislação define:
| Tipo | Margem para Empréstimo | Margem para Cartão Consignado | Margem Total |
|---|---|---|---|
| INSS | 35% do benefício | 5% do benefício | 40% |
| Servidores Públicos | 35% da remuneração | 5% da remuneração | 40% |
| CLT | 35% do salário | 5% do salário | 40% |
| Militares | 35% do soldo | 5% do soldo | 40% |
Como calcular sua margem: se você recebe R$ 3.000 do INSS, sua margem para empréstimo é 35% = R$ 1.050. Esse é o valor máximo que pode ser descontado mensalmente em parcelas de consignado. Os 5% adicionais (R$ 150) são exclusivos para cartão de crédito consignado.
Margem Comprometida e Livre
Se você já tem um consignado com parcela de R$ 600, e sua margem total é R$ 1.050, sua margem livre é de R$ 450. Esse é o valor disponível para um novo empréstimo consignado. Para verificar sua margem livre:
- INSS: acesse o app ou site Meu INSS → Extrato de Empréstimo
- Servidores federais: consulte o SIGEPE (sigepe.planejamento.gov.br)
- CLT: solicite ao RH da empresa
Taxas de Juros do Consignado em 2026
Teto de Juros do Consignado INSS (atualizado)
O Conselho Nacional de Previdência Social define periodicamente o teto de juros:
| Modalidade | Teto de Juros | CET Máximo |
|---|---|---|
| Empréstimo consignado INSS | 1,80% a.m. | 24,59% a.a. |
| Cartão consignado INSS | 2,46% a.m. | 34,18% a.a. |
| Cartão de benefício INSS | 2,83% a.m. | 39,72% a.a. |
Comparativo de Taxas por Banco
| Banco | Taxa INSS | Taxa Servidor | Taxa CLT | Prazo Máx. |
|---|---|---|---|---|
| Banco do Brasil | 1,75% a.m. | 1,29% a.m. | 1,89% a.m. | 84 meses |
| Itaú | 1,79% a.m. | 1,35% a.m. | 1,95% a.m. | 84 meses |
| Bradesco | 1,78% a.m. | 1,32% a.m. | 1,90% a.m. | 84 meses |
| Caixa | 1,65% a.m. | 1,25% a.m. | 1,85% a.m. | 84 meses |
| Santander | 1,80% a.m. | 1,39% a.m. | 1,98% a.m. | 72 meses |
| BMG | 1,80% a.m. | 1,45% a.m. | 2,10% a.m. | 84 meses |
| Mercantil | 1,79% a.m. | 1,40% a.m. | 2,05% a.m. | 84 meses |
A Caixa Econômica Federal consistentemente oferece as menores taxas de consignado, especialmente para servidores federais.
Consignado vs Pessoal vs FGTS: Comparativo Completo
| Critério | Consignado | Pessoal Tradicional | Antecipação FGTS |
|---|---|---|---|
| Taxa média mensal | 1,3% a 1,8% | 3% a 8% | 1,29% a 1,99% |
| CET anual médio | 18% a 25% | 45% a 120% | 17% a 28% |
| Prazo máximo | 84 meses (7 anos) | 60 meses (5 anos) | Até 10 anos |
| Valor máximo | Limitado à margem | Até R$ 200.000 | Saldo do FGTS |
| Garantia | Desconto em folha | Nenhuma | Saldo do FGTS |
| Público | CLT/servidor/INSS | Qualquer PF | CLT com saque-aniversário |
| Risco | Comprometimento da renda | Score afetado | Perde liquidez do FGTS |
| Velocidade | 3-7 dias úteis | 1-3 dias úteis | 1-2 dias |
| Aceita negativado? | Sim* | Raramente | Sim |
\O consignado é uma das poucas modalidades que aceitam negativados, já que a garantia é o desconto automático na folha.*
Para quem está negativado e busca opções, o consignado é frequentemente a melhor alternativa. Veja também nosso artigo sobre opções de empréstimo para negativados.
Simulação: Quanto Custa um Consignado de R$ 30.000
Para ilustrar o custo real em diferentes modalidades:
| Modalidade | Taxa | Prazo | Parcela | Total Pago | Juros |
|---|---|---|---|---|---|
| Consignado (1,65%) | 1,65% a.m. | 84 meses | R$ 601,20 | R$ 50.500,80 | R$ 20.500,80 |
| Consignado (1,80%) | 1,80% a.m. | 84 meses | R$ 631,50 | R$ 53.046,00 | R$ 23.046,00 |
| Pessoal (3,00%) | 3,00% a.m. | 60 meses | R$ 971,40 | R$ 58.284,00 | R$ 28.284,00 |
| Pessoal (5,00%) | 5,00% a.m. | 48 meses | R$ 1.082,30 | R$ 51.950,40 | R$ 21.950,40 |
No prazo mais longo (84 meses), o consignado parece caro em valor total, mas a parcela é mais acessível. Sempre avalie se o prazo mais curto cabe no orçamento — os juros totais são significativamente menores.
Como Contratar Empréstimo Consignado
Para Aposentados e Pensionistas do INSS
- Acesse o app Meu INSS e verifique sua margem consignável
- Compare taxas entre bancos (consulte nossa tabela acima)
- Vá ao banco escolhido com RG, CPF e cartão do benefício
- Ou contrate pelo app do banco, se disponível
- O banco registra a operação no sistema DATAPREV
- Desconto inicia no mês seguinte ao da contratação
Para Servidores Públicos
- Consulte sua margem no SIGEPE (federais) ou portal do RH do órgão
- Compare ofertas entre bancos conveniados
- A contratação pode ser feita online ou presencialmente
- O desconto é registrado no sistema de gestão de pessoal
- Confirmação em até 5 dias úteis
Para Trabalhadores CLT
- Verifique se sua empresa tem convênio com algum banco
- Solicite ao RH o valor da margem disponível
- Contrate no banco conveniado (online ou presencial)
- O empregador é notificado e inicia os descontos na folha
- Em caso de desligamento, o saldo é renegociado
Portabilidade do Consignado: Como Trocar de Banco
A portabilidade de consignado é um direito garantido pelo Banco Central (Resolução 4.292/2013). Se outro banco oferece taxa menor, você pode transferir a dívida sem custos. O processo funciona assim:
- Solicite ao novo banco uma proposta de portabilidade
- O novo banco entra em contato com o antigo para obter o saldo devedor
- O banco antigo tem 5 dias úteis para enviar o saldo e pode fazer uma contraproposta
- Você pode aceitar a contraproposta do banco antigo ou seguir com a portabilidade
- Se aprovada, a transferência é automática — sem burocracia para você
Dica: a portabilidade é especialmente vantajosa quando a Selic cai, já que novos contratos refletem taxas menores enquanto contratos antigos mantêm a taxa original.
Cuidados e Armadilhas no Consignado
Correspondentes Bancários (Pastinhas)
Agentes que oferecem consignado em portas de agências do INSS ou órgãos públicos. Embora sejam legais, muitos praticam refinanciamento predatório — quitam seu consignado antigo e fazem um novo com prazo maior, aumentando exponencialmente o custo total. Sempre compare o valor total do novo contrato com o que falta do antigo.
Refinanciamento Compulsório
Alguns bancos oferecem "troco" ou "dinheiro extra" ao refinanciar seu consignado. Na prática, você está estendendo o prazo e pagando muito mais juros. Calcule sempre o custo total antes de aceitar.
Empréstimo Não Autorizado
Infelizmente, fraudes de consignado não autorizado são comuns, especialmente com aposentados. Se aparecer um desconto que você não contratou:
- Registre reclamação no banco
- Abra reclamação no Banco Central (bcb.gov.br)
- Denuncie ao Procon
- Se necessário, procure assistência jurídica
Comprometimento Excessivo
Mesmo com taxas baixas, comprometer 35% da renda com parcelas reduz significativamente seu poder de compra. Antes de contratar o valor máximo, avalie se as parcelas não vão comprometer outras necessidades essenciais.
Vantagens e Desvantagens do Consignado
Vantagens
- Menores taxas do mercado (1,3% a 1,8% a.m.)
- Prazos longos (até 84 meses)
- Aceita negativados
- Sem necessidade de score alto
- Processo simplificado, pouca documentação
- Portabilidade garantida pelo Banco Central
Desvantagens
- Limitado à margem consignável (35% da renda)
- Comprometimento de longo prazo da renda
- Risco de refinanciamentos predatórios
- Para CLT, demissão complica o pagamento
- Não disponível para autônomos, MEIs ou informais
Perguntas Frequentes
Qual a taxa máxima de juros do consignado?
Para beneficiários do INSS, o teto é de 1,80% ao mês para empréstimo e 2,46% ao mês para cartão consignado. Para servidores públicos e CLT, não existe teto legal, mas a concorrência mantém as taxas entre 1,25% e 2,10% ao mês. Confira as melhores taxas do mercado para comparar.
Posso pegar consignado com nome sujo?
Sim, essa é uma das maiores vantagens do consignado. Como a garantia é o desconto automático na folha, a maioria dos bancos aprova mesmo com restrições no CPF. Porém, alguns bancos mais conservadores podem recusar. Se tiver dificuldade, confira as opções de empréstimo para negativados.
Como faço para saber minha margem consignável?
Para INSS: acesse o app ou site Meu INSS → Extrato de Empréstimo. Para servidores federais: consulte o SIGEPE. Para CLT: solicite ao RH da empresa. A margem é 35% do rendimento líquido para empréstimo + 5% para cartão consignado.
Posso antecipar parcelas do consignado?
Sim, você tem direito a amortizar ou quitar antecipadamente com desconto proporcional dos juros, conforme o Código de Defesa do Consumidor. Basta solicitar ao banco o boleto de quitação com desconto. Quanto antes quitar, maior a economia.
O que acontece com o consignado se eu for demitido?
Para CLT, as parcelas restantes são descontadas das verbas rescisórias (até 30% do valor). O saldo devedor remanescente é convertido em boleto bancário ou renegociado com o banco. As taxas de juros originais são mantidas. Para servidores públicos e aposentados do INSS, essa situação não se aplica.
Qual o prazo máximo do consignado?
O prazo máximo é de 84 meses (7 anos) para INSS, servidores e CLT. Para cartão consignado, não há prazo fixo — funciona como um cartão de crédito com desconto mínimo na folha. Prazos muito longos reduzem a parcela mas multiplicam os juros totais.
Vale a pena fazer portabilidade do consignado?
Vale se a diferença de taxa for significativa — geralmente a partir de 0,20 ponto percentual. Faça as contas: multiplique a diferença de parcela pelo número de meses restantes. Se a economia for maior que R$ 500, a portabilidade compensa. O processo é gratuito e garantido pelo Banco Central.
Conclusão
O empréstimo consignado é a modalidade de crédito pessoal mais vantajosa em termos de custo para quem tem acesso — aposentados, servidores e CLT. Com taxas até 3 vezes menores que o crédito pessoal comum e aceitação de negativados, é frequentemente a primeira opção a ser considerada. No entanto, exige cuidado com o comprometimento da renda e vigilância contra refinanciamentos predatórios.
Se você é aposentado ou pensionista do INSS, confira nosso guia específico de consignado INSS com informações detalhadas sobre teto de juros, margem e melhores bancos. Para quem busca a solicitação online, muitos bancos já oferecem contratação de consignado 100% digital. E se deseja ainda mais economia, avalie se a antecipação do FGTS não seria uma alternativa com taxas ainda menores.
